Grundsätzlich sind HiFi Anlagen ein Bestandteil des Hausrates. Egal wie teuer sie sind.

Aber eine herkömmliche Hausratversicherung bietet nur einen sehr eingeschränkten Schutz und hat oft viele Ausschlüsse und unzureichende Bedingungen.

Die Versicherungssumme:

Normal wird der Hausrat zum Neuwert versichert. Das heißt: egal wie alt der Hausrat ist, im Schadenfall bekommt man den Betrag der notwendig ist, das beschädigte Teil entweder zu reparieren oder neu anzuschaffen. 

Das heißt aber auch, das die richtige Versicherungssumme versichert sein muss. Und hier wird sehr oft der erste Fehler begangen. Versicherer und deren Vertreter machen es sich einfach und ermitteln einen statistische Summe. Man multipliziert die Größe der Wohnung mit einem Durchschnittswert (zur Zeit 650€/m²) und versichert diese Summe. Das gibt bes dann einen sogenannten Unterversicherungsverzicht. Dieser bezieht sich aber nur auf Teilschäden, d.h. man verzichtet darauf, im Schadenfall die Richtigkeit der Versicherungssumme zu überprüfen und zieht keine Unterversicherung ab. Das heiß aber noch lange nicht das die Summe richtig ist. Die Größe der Wohnung hat nichts mit dem Wert der Einrichtung zu tun. Erst bei hohen Schäden oder Totalschaden merkt man schmerzlich wie falsch so eine Berechnung sein kann.

Bei teuren High-End Anlagen werden oft auch die maximalen Summen überschritten, die ein Versicherer überhaupt versichern kann oder möchte.  Auch müssen diese Preise jedes Jahr überprüft werden, denn durch Preissteigerungen steigen die Neuwerte oft stark an. 

Die versicherten Gefahren:

Gegen was versichert eine normale Hausratversicherung den Hausrat? In der Regel sind es fest definierte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Einbruch-Diebstahl, Elementarschäden.

Jede Gefahr ist genau definiert, um eine Entschädigung zu bekommen, müssen diese Bedingungen zu 100% erfüllt sein. Sturm ist z.B. erst ab Windstärke 8. Bei 7,8 gibt es keine Entschädigung. Oder bei Einbruch muss in die Wohnung gewaltsam eingebrochen worden sein. Sind keine Einbruchsspuren vorhanden, gibt es keine Entschädigung.

Schauen wir uns nun die Risiken einer High End Anlage an und einige Schäden aus unserer Praxis.

Ein Kind legt eine Salamischeibe ins CD Laufwerk. Das Gerät musste zerlegt und gereinigt werden.

Ein Hund springt gegen den Lautsprecher, die Membrane reißt.

Einem Mieter über der Wohnung läuft ein Aquarium aus, das Wasser tropft durch die Decke in den Vorverstärker.

Beim Putzen der Plattenlaufwerks kommt jemand an die Nadel, diese bricht ab.

Ein Bild, das über der Anlage hängt, fällt auf diese, da sich die Aufhängung löst.

Die Putzfrau wirft versehentlich eine große Bodenvase um, diese fällt in den Lautsprecher.

Beim verkabeln der Anlage stößt der Besitzer einen Lautsprecher um der auf den Plattenspieler fällt.

Bei einer Geburtstagsfeier fällt eine Colaflasche hin, die Cola spritzt über die Anlage, Cola im Verstärker, über den Tonarm, ins CD-Laufwerk, gegen die Lautsprecher.

Alle diese Schäden wären über eine herkömmliche Hausratversicherung nicht versichert.

Zusätzlich haben Hausratversicherungen noch einen oft unbekannten und gravierenden Nachteil: die Anrechnung einer technischen Wertverbesserung!

Beispiel: jemand stiehlt einen Verstärker. Baujahr 2000. Der Hersteller bietet heutzutage das Nachfolgegerät an. Normal ist dieses als Neuwert versichert, sofern die aktuellen Preise (kommen wir noch zu dem Thema) stimmen.

Aber: Der neue Verstärker ist etwas besser als der alte, zumindest sind neuere Bauteile und ggf einige Verbesserungen, Weiterentwicklungen vorgenommen worden. Nun geht der Hausratversicherer her und beruft sich auf den Grundsatz, das man sich an einer Versicherungsleistung nicht bereichern darf. Da der neue Verstärker besser ist, zieht er nun einen Anteil von der Entschädigung wieder ab. Das kann durchaus bis zu 30% und mehr betragen. Diese Praxis bringt immer wieder Streit.

Daher bieten wir eine Absicherung, in der diese Einschränkungen oder Ausschlüsse nicht vorhanden sind. Eine sogenannte Pure-All-Risk Lösung. Das heißt: Jede Beschädigung der Anlage ist versichert. Ausgeschlossen sind nur der eigene Vorsatz. Krieg und Verschleiß. So sind alle Schäden, die oben genannt wurden, versichert.  Wer möchte, kann auch den gesamten Hausrat mit einschließen. Besser geht es nicht mehr.